住宅ローン どこを選ぶか？金融機関選びの３つのポイント

リノベーションのために住宅ローンを利用したいけれど、どの金融機関を選ぶべきか迷っていませんか？ この記事では、住宅ローンを選ぶ際に大切なポイントを3つ紹介します。契約書の細かい文字に惑わされず、銀行員に確認すべき重要なことだけを押さえておきましょう。

• 住宅ローン どこを選んだか？金利の違い
• 住宅ローン どこを選んだか？5年ルール・上限120％とは？
• 住宅ローン どこを選んだか？つなぎ融資

本記事の信頼性

この記事を書いた私は、リノベーション業界で営業担当をしており、住宅ローンや税務に関するお客様の相談を日々受けています。物件購入から住宅ローン、税務まで、幅広くお手伝いしていますので、信頼性のある情報をお届けします。

住宅ローン どこを選ぶか？金利の違い

住宅ローンを選ぶ際、金利は最も重要な要素の一つです。金利が低ければ、返済額が少なく済み、長期的に見ると大きな節約につながります。しかし、金利は銀行ごとに異なり、同じ銀行でも条件や契約期間によって変動することがあります。

金利選びのポイント

• 低金利の銀行を選ぶ：金利が低いほど、返済総額が少なくなります。長期的には数百万円の差が出ることもあります。
• 固定金利 vs 変動金利：固定金利は契約期間中ずっと同じ金利が適用され、返済計画が立てやすいです。一方、変動金利は金利が変動するため、金利が下がるときは有利ですが、上がるリスクもあります。
• 金利以外の条件も重要：金利だけでなく、手数料や返済方法、審査基準なども比較することが大切です。

金融機関は、ネット銀行、メガバンク、地方銀行に分類できます。ネット銀行は金利が低い傾向にありますが、メガバンクも負けていません。金利を最優先する場合、地方銀行はやや不利な場合が多いです。

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住宅ローン どこを選ぶか？5年ルール・上限120％とは？

金利が上がってきている今、変動金利を選ぶ際に注意すべき「5年ルール」や「上限120％ルール」を理解しておくと、金利上昇に対する安心材料になります。

住宅ローンの5年ルールとは？

「5年ルール」は、金利が5年ごとに見直される仕組みです。このルールでは、5年ごとに契約時の金利が見直され、変動することになります。金利が上がると、返済額が増えるため、注意が必要です。

• 5年ごとの金利見直し：市場金利の変動に合わせて金利が見直されるため、5年後の金利に備えておく必要があります。
• 金利上昇のリスク：金利が上がると返済額が増えるため、返済計画を慎重に立てることが重要です。
• 返済計画の余裕を持つ：金利が上昇した際にも対応できるように、返済額に余裕を持たせておきましょう。

住宅ローンの125％ルールとは？

住宅ローンの変動金利では、「125％ルール」によって金利上昇の幅が制限されています。金利が上昇しても、返済額の125％を超えることはありません。このルールは、急激な金利上昇に対する保護策として役立ちます。

• 金利上昇の制限：金利が上がっても、返済額の125％を超えることはないため、大きな負担を避けることができます。
• 安心して借りられる：急な金利上昇に対する不安を軽減できるため、安心してローンを選べます。

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住宅ローン どこを選ぶか？つなぎ融資の選び方

リノベーションを行う際、工事費用は段階的に支払うことが多いため、つなぎ融資の制度が役立ちます。この融資は、工事が終わるまでの期間に支払いを遅らせ、二重の支払いを避けるためのものです。

つなぎ融資のポイント

• 分割支払いの必要性：リノベーション工事では、着手金や中間金、最終金の3回に分けて支払うケースが一般的です。
• 二重の支払いを避ける：つなぎ融資を利用することで、工事期間中のローン返済と家賃の支払いが重ならず、生活費の負担を軽減できます。
• 金融機関の選び方：ネット銀行では対応していないことが多いため、家賃を二重に支払うことを避けたい場合つなぎ融資に対応している銀行を選びましょう。

この融資制度を利用することで、リノベーションの際に発生する一時的な経済的負担を軽減することができます。