住宅ローンで頭金を入れる？入れない？ - わが家のリノベーション記録

住宅ローンで頭金を入れる？入れない？自身の体験談

住宅ローンで頭金を入れるべきか？

住宅ローンを組む際、「頭金を入れるべきか？」と悩む方は多いでしょう。本記事では、その判断基準や具体的な選択肢について、筆者の体験談を交えながら解説します。最適な選択ができるように、ポイントをわかりやすく整理しました。

本記事の信頼性

この記事を書いた私は、リノベーション業界で営業担当をしており、住宅ローンや税務に関するお客様の相談を日々受けています。物件購入から住宅ローン、税務まで、幅広くお手伝いしていますので、信頼性のある情報をお届けします。

住宅ローン減税（住宅借入金等特別控除）とは、住宅ローンを利用して住宅を購入した人が、税金を軽減できる制度です。具体的には、住宅ローンの残高に応じて、所得税や住民税が減額される仕組みです。

住宅ローンを利用して自宅を購入
- 自分名義の住宅ローンを借りて新築や中古住宅を購入します。
減税額の計算
- 住宅ローンの残高に対して一定の割合（1％など）が控除されます。例えば、借り入れが1,000万円なら、控除額は1％で10万円になります。
税金の軽減
- 所得税が減額され、税金を払う額が少なくなります。
- 所得税の控除しきれなかった分は、住民税で還付されることもあります。

住宅ローン減税は、通常10年間（または最大13年間）受けられ、年ごとに減税額が変わることもあります。リノベーションは住宅ローンを使うことが出来ます。

住宅ローンを利用する最大のメリットの一つは、住宅ローン減税を受けられる点です。

頭金を減らすことでローン残高を増やし、税控除のメリットをフル活用する選択肢も検討できます。

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを借りる際に加入する保険で、借り手が死亡または高度障害になった場合、ローンの残高が保険で支払われる仕組みです。これにより、家族がローン返済を続ける負担を減らすことができます。

死亡または高度障害が対象：借り手が死亡したり、高度障害になった場合にローンの残りを保険でカバーします。最近はがんなど特定の疾病も補償範囲となっています。
加入が基本：多くの金融機関では、住宅ローンを組む際に団信への加入が必須となります。
家族の負担軽減：もしもの時、家族がローンを返済する心配がなくなります。

団信は、住宅ローンを借りる人が安心して返済できるようにサポートする保険です。

住宅ローンには団体信用生命保険（団信）が付帯することが多く、借入者に万一のことがあった場合、ローン残高がゼロになる仕組みです。このため、以下の点を踏まえて頭金の有無を検討しましょう。

筆者は、将来的に売却を見据えて資金を柔軟に活用するために、頭金を最小限にしました。

頭金を入れる最大のメリットは、借入額を減らし利息負担を抑えられる点です。

例えば、筆者は子供の中学入学時に物件を売却する計画を立てています。そのため、売却価格がローン残高を下回るリスクを避けるために、頭金を入れて元本を減らす選択をしました。

一方で、低金利の現状を活かして、頭金を入れない選択も有効です。筆者は、手元資金を運用に回すことでリスク分散を図りました。

この戦略により、資金を柔軟に使いながら資産形成を進める計画を立てています。

住宅ローンで頭金を入れるべきかどうかは、ライフプランやリスク許容度によって異なります。本記事で紹介したポイントを参考に、自分に合った最適な選択を見つけましょう。

将来設計をしっかり見据えた上で、賢い住宅ローン計画を立てましょう。